Nous avons compilé les questions les plus fréquemment entendues lors de nos sorties et les avons posées à Pascal Horvath, notre précieux collaborateur et courtier en assurance voyage chez AR Assu-Risques. Son expertise nous a permis d’obtenir des réponses éclairantes à nos interrogations.
1. FQK: Est-ce que toutes les disciplines de kite sont couvertes par les assurances voyage, notamment kitesurf, snowkite, mountainboard, wing foil, wing snow?
Pascal Horvath: C’est vrai que certaines restrictions peuvent s’appliquer selon les assureurs pour certains sports, y compris le kitesurf. Un assureur bien connu par plusieurs membres de la FQK, Tugo basé à Vancouver (Richmond), offre une excellente couverture pour les sports nautiques. Jusqu’en octobre 2022, Tugo excluait seulement le snowkite et cette exclusion a été supprimée dans leur mise à jour de novembre 2022. D’autres assureurs, tels que Travelance, proposent également une couverture pour le kitesurf. Je recommande Travelance à l’occasion, par exemple pour les voyageurs pratiquant le ski et le kitesurf, mais Travelance est moins flexible que Tugo. Tugo reste un choix recommandé. En résumé, tous les sports nautiques mentionnés sont assurables, voire plus, mais il est important de choisir l’assureur qui répond le mieux à vos besoins spécifiques.
2. FQK: Pourquoi on ne voit pas le mot Kite ou Kitesurf dans les protections d’assurances voyages?
Pascal Horvath : Les assureurs adoptent une approche consistant à énumérer les sports exclus plutôt que de nommer explicitement les sports couverts. Ainsi, tout sport non spécifiquement exclu est considéré comme inclus par défaut. Il est important de noter que certaines expressions floues et imprécises peuvent être vues parfois, en particulier chez les assureurs collectifs et les compagnies de cartes de crédit. Des termes tels que «activités sportives hors normes», «sports extrêmes», «activités aventureuses» ou «épreuves sportives» sont souvent utilisés. Parfois une définition claire est fournie et ce sera à facile pour vous de juger si cette assurance vous convient ou pas, mais parfois il n’y a aucune définition. Si l’expression ne renvoie pas à une définition précise, il est recommandé de contacter directement l’assureur pour obtenir des informations précises. Si la réponse fournie est négative ou demeure floue, il est préférable de rechercher d’autres options. Il est essentiel de comprendre clairement les termes et les exclusions de votre assurance avant de prendre une décision.
3. FQK: Est-ce que toutes les conséquences médicales sont couvertes : du bras cassé, au coma, à l’invalidité et jusqu’au décès?
Pascal Horvath : Lorsqu’il s’agit de l’invalidité, notez que c’est généralement exclu, sauf dans le cas d’un assureur en France que nous avons récemment inclus parmi nos fournisseurs. Même dans ce cas, la protection contre l’invalidité offerte reste limitée et constitue au mieux un bonus pour ceux qui n’ont pas du tout de couverture. Il est préférable de se fier à une assurance collective ou à une assurance invalidité privée si vous en possédez une. Pour les travailleurs autonomes, il est crucial de se rappeler que vous êtes votre propre source de revenus, ce qui rend l’achat d’une assurance invalidité essentiel (tout comme l’assurance vie et les maladies graves). Je vous recommande de contacter votre conseiller financier et de lui faire part de vos passions, telles que le kitesurf, afin qu’il puisse choisir un plan qui ne les exclura pas.
En ce qui concerne les fractures, les blessures, les comas et autres situations similaires, ces protections de base font partie intégrante de toute assurance voyage, à condition que le kitesurf ne soit pas explicitement exclu.
En ce qui concerne le décès, de nombreux voyageurs me demandent une assurance voyage de base couvrant uniquement les frais médicaux et les accidents, ayant déjà d’autres assurances. Il est possible de l’ajouter moyennant environ 50 $ par an sur un forfait annuel, offrant une protection allant jusqu’à 25 000 $ en cas de décès accidentel. L’assurance contre le risque de décès reste une décision personnelle. Environ 25% de mes clients souhaitent inclure cette couverture. Votre assurance collective ou une assurance vie privée vous offrira une sécurité plus complète en cas de décès. Je vous recommande pour cela aussi de vous renseigner auprès de votre conseiller financier pour savoir si votre assurance vie exclut les décès liés aux sports, et le cas échéant, quels sports sont exclus.
4. FQK: Est-ce que ça couvre les frais de rapatriement : hôpital, soins palliatifs?
Pascal Horvath : Une assurance voyage sans service de rapatriement n’existe tout simplement pas. De même, une assurance voyage qui ne serait pas disponible 24h/24 et multilingue ne répondrait pas aux normes. L’objectif principal d’un assureur voyage est de vous sortir de l’hôpital afin de mettre fin aux frais médicaux et, si nécessaire, de vous rapatrier vers votre lieu de résidence, où vous pouvez être pris en charge par la RAMQ (Régie de l’assurance maladie du Québec) et ainsi mettre fin aux coûts supplémentaires. Par conséquent, le service de rapatriement est toujours inclus dans les polices d’assurance voyage.
Quant aux soins palliatifs, ils sont peu probables dans ce contexte. Étant donné que le rapatriement est inclus, en cas de décès prévisible, votre assureur voyage privilégiera le rapatriement vers votre lieu de résidence. En cas de décès imminent et rapide, la question des soins palliatifs ne se pose tout simplement pas. Ainsi, bien que couverte par l’assurance voyage, cette situation est improbable dans la plupart des cas.
5. FQK: Est-ce que le matériel est couvert (bris, perte, vol)?
Pascal Horvath : Lorsqu’il s’agit de couvrir vos objets sportifs pendant vos voyages, il est préférable d’oublier l’assurance voyage. En effet, les polices d’assurance voyage ont généralement des limites de couverture relativement faibles, allant de 500 $ à 2 000 $, et se limitent souvent aux bagages enregistrés, principalement pour les vêtements. Pour assurer vos objets sportifs, il est préférable de vous fier à votre assurance habitation.
Remarquez que les assurances habitation ont des limitations lorsqu’il s’agit de couvrir les biens en dehors de votre lieu de résidence. Parfois, une limite de 20 % de la valeur totale de vos biens peut s’appliquer. Par exemple, si vous avez une assurance condo d’une valeur de 100 000 $, vos biens en dehors de votre résidence seraient couverts jusqu’à concurrence de 20 000 $. Cela peut varier en fonction de votre police d’assurance spécifique.
Il est donc recommandé de vérifier attentivement les conditions de votre assurance habitation pour déterminer dans quelle mesure vos objets sportifs sont couverts pendant vos voyages. Si nécessaire, vous pouvez demander à votre assureur habitation d’ajouter une assurance supplémentaire spécifique pour protéger adéquatement vos objets sportifs de valeur pendant vos déplacements.
6. FQK: Que devons-nous faire quand un accident arrive? Qui devons-nous contacter? Que devons-nous fournir comme informations?
Pascal Horvath : Imaginez que vous avez un accident d’auto, que serait votre premier réflexe? Est-ce que ce serait d’aller au garage pour faire réparer votre voiture ou est-ce que ce serait de contacter vos assurances? La même logique s’applique à l’assurance voyage. Adoptez la même approche avec votre assurance voyage que vous le feriez avec toute autre assurance. Dans la mesure du possible, il est impératif d’aviser rapidement votre assureur voyage en cas d’événement médical pendant votre voyage, peu importe sa gravité. Même si vous pensez que cela ne relève probablement pas de l’assurance. Même si c’est simplement pour obtenir des informations.
Idéalement, utilisez le courrier électronique pour communiquer avec votre assureur. Cela laisse une trace écrite, facilite les suivis, vous permet d’être clair et concis dans vos communications. Les appels internationaux peuvent être difficiles et les messages vocaux peuvent être perdus ou effacés par erreur.
Voici une suggestion pour un premier contact avec votre assureur :
«Je suis [votre nom], assuré(e) sous le numéro de contrat [numéro du contrat], je me trouve à [lieu], je suis confronté(e) à [situation], merci de me contacter à [hôtel, numéro de téléphone portable, adresse e-mail] pour m’indiquer la procédure à suivre ou me donner des conseils sur les démarches à entreprendre.»
Aucun assureur ne laissera un courriel sans suite, et même si un courriel est supprimé, il peut être récupéré, contrairement à un appel téléphonique ou un message vocal qui peuvent être perdus.
TOUS les assureurs ont un rôle de conseil, d’assistance, d’orientation et d’accompagnement. Même dans les cas exclus de leur assurance, ils vous guideront toujours ou vous fourniront des ressources utiles. Dans les cas couverts par leur assurance, ils prendront souvent en charge l’organisation du sauvetage, la sélection de l’établissement médical le plus approprié, les négociations en votre nom, la communication avec vos proches, ainsi que la gestion des réclamations et des paiements avec les intervenants médicaux compétents.
Alors, que faire en cas d’événement? Souvenez-vous simplement de communiquer rapidement avec votre assureur, et celui-ci se chargera des autres questions et aspects. C’est leur rôle, et c’est pour cela que vous souscrivez une assurance voyage.
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Article rédigé par AR Assu-Risques en collaboration avec l’équipe de la FQK
Crédit photos: Isabelle Emond
