Vous en avez assez de la neige et du froid au Québec et décidez de faire un voyage dans le Sud cet hiver. Devriez-vous souscrire à une assurance? Si oui, laquelle et laquelle assure quoi? Voici un tour d’horizon des diverses assurances qui s’offrent à vous et de ce qu’elles font pour vous.
Assurance maladie provinciale
La première assurance voyage de tout citoyen est l’assurance publique offerte par sa province de résidence. Que ce soit la RAMQ au Québec, OHIP en Ontario, MSP en Colombie-Britannique, ces assurances continuent d’exister en voyage, mais hors province elles deviennent insuffisantes parce que tout régime public ne rembourse plus 100% des frais médicaux hors province. D’où la nécessité de souscrire à une assurance voyage. C’est l’assurance voyage qui paiera l’excédent des montants engagés dans les cas d’urgence survenant à l’extérieur de la province.
Attention, l’assurance médicale publique est considérée comme une base pour les assureurs alors si vous n’êtes pas couvert par une assurance publique quelconque, pour quelque raison que ce soit, il est important de le signaler à votre courtier d’assurance afin qu’il puisse prévoir une assurance voyage spéciale.
Assurance voyage
L’assurance voyage est une protection personnelle qui couvre les factures médicales liées à tout incident qui pourrait survenir pendant votre voyage, comme une maladie subite ou un accident. Sans assurance voyage, les conséquences financières pourraient être très lourdes pour vous. D’ailleurs, selon l’Autorité des Marchés Financiers, l’assurance voyage serait une protection encore plus importante que l’assurance vie ou toute autre assurance.
Vous pouvez faire inclure des options dans votre contrat d’assurance voyage et l’option la plus pratique est l’interruption de voyage. Cette clause vise à rembourser des pertes monétaires en cas de rapatriement, en cas de covid ou au cas où vous devriez avoir un retour hâtif ou décalé en raison médicale ou de catastrophe pour vous ou pour vos proches parents.
Assurances collectives et cartes de crédit
Comme mentionné plus haut, nous sommes tous, sauf exception, couverts par l’assurance maladie de notre province qui accorde une protection de base lors de séjours à l’extérieur de la province.
Vous pourriez être en outre couvert par des assurances collectives au travail. Habituellement, un employé devient admissible aux assurances collectives après avoir occupé un emploi pendant 90 jours. Toutefois, les assurances collectives offrent des protections d’assurance voyage limitées à certains risques. C’est à vérifier avec votre service des ressources humaines.
Il est également possible d’avoir une assurance voyage par l’entremise d’une carte de crédit émise à votre nom. Par contre, encore ici il y a des restrictions et exclusions pour limiter les risques et souvent il y a soit une exclusion du kitesurf ou une exclusion ambiguë comme, par exemple, une exclusion des activités à haut risque. Du point de vue médical et accident, ces assurances sont donc souvent inadéquates pour des voyages de kitesurf. Mais les assurances incluses sur carte de crédit et sur un plan collectif sont souvent intéressantes et très correctes au point de vue des protections pour annulation de voyage, bagages, assurance décès.
Assurance habitation et responsabilité civile
Une blessure causée à autrui en kitesurf (que ce soit en voyage ou ici) devient un cas de responsabilité civile, ce qui n’est habituellement pas compris dans l’assurance voyage, mais qui l’est dans les assurances habitation.
Si vous êtes locataire, sans assurance logement et que vous comptez voyager, il est grandement à votre avantage de souscrire une assurance habitation. Le coût d’une telle assurance peut facilement être en bas de 400$ par an. Il faudrait idéalement prévoir une assurance logement de deux millions de dollars parce qu’en vous assurant ici votre assurance est automatiquement en dollars canadiens alors qu’une assurance d’un million de dollars risquerait d’être insuffisante lors d’un accident aux É.-U.. Enfin, que vous soyez locataire ou propriétaire, il faut vérifier auprès de votre compagnie d’assurance si vos sports favoris sont inclus dans l’assurance habitation et combien coûterait une assurance responsabilité civile complémentaire si requise pour inclure le risque de kitesurf.L’assurance habitation est aussi très utile pour protéger votre équipement de kite en voyage. Il faut savoir que l’assurance habitation couvre nos biens autant à domicile, que dans le garage, qu’en balade sur une piste cyclable, qu’en voyage. La différence étant qu’à domicile nos biens sont protégés à 100% alors qu’en voyage les biens peuvent souvent être sujets à une limite de 20% de la valeur assurée. Par exemple, si vous avez une assurance condo de 100,000$ il est possible que vos biens en voyages soient limités à 20,000$. Ce qui est tout de même excellent.
Assurance automobile
La Loi de l’assurance automobile du Québec fait en sorte que la protection de votre assurance auto s’applique seulement au Canada ou aux États-Unis. Autant pour votre auto que pour une auto que vous pourriez louer.
Pour la location d’un véhicule ailleurs que dans ces deux pays, vous avez deux choix. Soit utiliser l’assurance incluse sur votre carte de crédit. Celle-ci peut avoir des restrictions. Appelez-les pour vérifier si tout vous convient. Par exemple, l’assurance pour véhicule de location qu’offre une assurance voyage privée ou la carte de crédit exclut souvent la responsabilité civile.
Le plus avantageux selon moi est de souscrire une assurance auprès de l’agence de location de voiture. Il faut juste bien les questionner. Ces agences offrent souvent des taux variables d’assurance auto, l’assurance la moins chère étant peu avantageuse (protection partielle et franchise élevée). Si vous allez visiter des amis en voyage et qu’ils vous offrent d’utiliser leur véhicule, c’est une belle solution pourvu que cette personne avise sa compagnie d’assurance que des amis canadiens vont utiliser sa voiture pour valider que c’est permis.
Enfin, pour toute assurance voyage, assurez-vous de toujours vérifier que :
- chaque jour de voyage est bien inclus et assuré;
- votre état de santé est pris en compte correctement;
- les activités et sports que vous comptez faire lors de votre séjour sont inclus et assurés.
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Article rédigé par Pascal Horvath courtier chez Assu-Risques Assurances Voyage
Crédit photos: Isabelle Emond
