La rudesse de la météo au Québec nous incite à voyager, surtout si on aime pratiquer des sports nautiques. Les voyageurs obtiendront dans cet article des informations utiles pour leurs voyages.
Mise en contexte de l’assurance voyage
L’assurance voyage vise à compléter la protection qu’offre la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ). En tant que particuliers qui paient des impôts, nous sommes couverts à 100 % au Québec, par l’entremise de la RAMQ, peu importe la maladie ou l’accident. Il convient de noter qu’il n’existe pas de Régie de l’assurance maladie du Canada – des ententes interprovinciales ont été conclues, mais la RAMQ n’offre plus de couverture à 100 % ailleurs au Canada.
Mais encore?
Votre voyage commence donc dès que vous sortez du Québec.
Pour ne pas être contraint à payer des factures médicales :
1) vous devez souscrire une assurance voyage;
2) votre carte d’assurance maladie doit être valide.
Ces deux éléments constituent la base de l’assurance voyage en ce qui a trait au paiement de factures médicales dont le montant dépasse ce qui est couvert par la RAMQ.
Il est à noter que des solutions spéciales et temporaires existent pour :
- les particuliers se trouvant à l’extérieur du Québec depuis plus de six mois dans une année civile qui n’ont pas renouvelé leur carte d’assurance maladie;
- les particuliers étant de retour au Québec après une absence prolongée;
- les nouveaux arrivants au Québec;
- les enfants adoptés à l’international;
- les épouses ou époux venant de l’étranger et qui n’ont pas de carte d’assurance maladie.
Comment cela fonctionne?
Tout d’abord, dans le meilleur des mondes, toujours communiquer avec l’assureur voyage AVANT de prendre des décisions médicales. Notez que la méthode la plus efficace pour contacter votre assureur est par courriel.
L’assurance voyage vise à payer les frais que la RAMQ ne paie pas en cas d’accident ou de maladie survenant subitement qui a mené à une situation d’urgence à l’extérieur du Québec.
Les assureurs paieront toutes les factures admissibles (ambulance, triage, fauteuil roulant, béquilles, soins infirmiers, médecin, coûts d’hospitalisation, médecin, actes médicaux, médicaments requis et le rapatriement, au besoin) POURVU qu’il s’agisse d’un risque couvert.
Exemples : Couvert ou non ?
- Si vous vous coupez en cuisinant, sur un coquillage ou du corail alors que vous êtes en voyage, mais que le cas se règle en pharmacie, l’assureur NE paiera PAS le pansement et le désinfectant. Or, l’assureur REMBOURSERA les points de suture et les autres soins requis, le cas échéant;
- Si vous subissez une insolation sévère alors que vous êtes en voyage, l’assureur NE remboursera PAS les crèmes en vente libre, même celles qui sont médicamentées. Si l’insolation est sévère et que la pharmacie vous dit qu’une crème ne suffira pas, l’assureur REMBOURSERA les frais médicaux.
Il convient de noter que, pour éviter de devoir payer une facture médicale (dont le montant est souvent en dollars américains), il est impératif que l’incident soit un risque couvert par la police d’assurance voyage et les factures soumises soient des factures admissibles.
Par exemple, si vous prévoyez faire du kite en voyage, il est important que ce soit un risque COUVERT. Si l’accident de kite est un risque exclu de votre assurance voyage collective, de l’assurance offerte par votre carte de crédit ou d’un assureur voyage régulier, les montants liés aux blessures en kite ne seront pas admissibles.
Si le kite est un risque couvert, que dois-je faire pour ne pas devoir payer les factures médicales?
Il est indiqué plus haut que l’assureur peut soit payer les factures médicales ou les rembourser. Or souvent, ce n’est pas l’assureur qui choisit de payer ou de rembourser, cela est surtout déterminé en fonction du moment où est survenu l’incident, du montant des soins et de l’endroit où les soins ont été prodigués :
Exemple du critère de lieu :
- Admettons qu’une ambulance vous conduit vers une clinique, il y aura de fortes chances que vous payiez à votre sortie, comme cela est très souvent le cas. Vous devrez alors payer la facture et l’assureur vous remboursera. Les hôpitaux font souvent preuve de plus de souplesse et il y aura alors plus de chances que l’assureur paiera l’intégralité de la facture directement à l’hôpital.
Exemple du critère de temps :
- Admettons le cas d’un accident ou d’une maladie qui se règle en quelques heures, ou admettons que la fin de voyage est prévue à court terme par exemple le lendemain, il est possible que l’assureur n’ait pas le temps de traiter la réclamation avant que vous soyez prêt à partir. Vous devrez alors payer la facture qui vous sera remboursée, peu importe si c’était dans une clinique ou un hôpital. Pour un cas médical plus lourd en matière de soins et d’argent, il est fort probable que l’institution et l’assureur aient le temps d’échanger relativement au paiement et que vous n’ayez rien à payer.
En résumé
- La RAMQ couvre 100% des frais de maladie et d’accident survenu exclusivement dans la province de Québec, et ce pour tous les particuliers qui paient des impôts. Il existe des exceptions.
- Pour éviter tous les frais médicaux survenus à l’extérieur de la province du Québec, vous devez être souscrits à des assurances voyages et avoir une carte d’assurance maladie valide.
- Dans le meilleur des mondes, toujours communiquer avec l’assureur voyage AVANT de prendre des décisions médicales.
- Les assureurs paieront toutes les factures admissibles POURVU qu’il s’agisse d’un risque couvert.
Si vous connaissez quelqu’un qui pourrait bénéficier des informations contenues dans cet article, n’hésitez pas à le lui envoyer.
Bon voyage !
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Article rédigé par Pascal Horvath courtier chez Assu-Risques Assurances voyage
Crédit photos: Isabelle Emond
